近年来，汽车渐渐成为生活必需品，消费者对于车辆使用和驾车出行的需求也日益增长。而互融云融资租赁系统研究员发现，说起汽车金融，人们首先想到的是贷款购车业务，然而随着融资租赁行业的发展，通过融资租赁的方式来获得车辆的使用权，逐渐成为了人们的一种新选择，其正引领汽车行业格局的大洗牌。

汽车金融市场 潜力巨大

相较于欧美国家超过70%的汽车金融渗透率，目前我国的汽车金融渗透率只有20%左右，然而根据预测，在未来十年内，中国汽车金融市场规模将达到目前市场规模的8-10倍，说明我国的汽车金融业的市场空间是十分巨大的。

目前我国主要有四种汽车金融的服务模式：第一种是由商业银行与保险公司构建的消费按揭贷款；第二种是汽车制造厂商构建的分期付款服务模式；第三种是由租车平台公司介入的汽车金融租赁服务模式，最后一种是由其他机构多方合作构建的金融服务模式。

面对新能源、智能化、共享经济及互联网金融的变革浪潮，汽车金融行业原来的单一融资模式被打破，包括消费金融、P2P网贷、融资租赁等在内的多家不同机构开始以各种方式介入到汽车金融领域中来，多元化的市场格局正在逐渐形成。汽车融资租赁的方式也开始被普通大众所认可。

汽车融资租赁 优势明显

在整个汽车金融产业链中，汽车融资租赁通过融物实现融资的特性，凭借更灵活的业务模式、更高额的利润回报，受到了越来越多汽车行业从业者与广大客户的青睐。

依托现金分期付款的方式，汽车融资租赁引入了出租服务中所有权与使用权相分离的概念实现了月供降低，期限延长的效果，扩大了用户群。更重要的是，融资租赁不仅仅提升了新车销量，还极大地促进了二手车业务的发展。可以说，汽车融资租赁业务已经成为中国汽车产业在未来最具发展潜力、前景最为看好的板块之一。

与传统汽车按揭相比，汽车融资租赁有以下几个方面的优势：一是首付比例低，期限灵活，二是能为客户提供更多综合服务，三是可以提供个性化的选择。

创新业务模式 实现共赢

在此种理念的推动下，作为国内较早一批在汽车金融领域探索的金融租赁公司，中国金融租赁有限公司（简称：中国金租）针对市场现状，创新性的设计出了与保险公司合作的汽车融资租赁模式，通过与保险公司合作，开展自用、商用等常规车辆融资租赁业务，依托保险公司渠道的展业优势，深入研究市场需求，通过保险、预付款、保证金等风险覆盖设计以及多样化产品方案，不仅做到了快速切入国内新车、二手车的消费市场，还极大地降低了市场风险，并最终形成了租保共赢的业务创新模式。

中国金租的汽车金融业务充分根据市场特点和客户需求，客户以自然人为主，依据首付和残值的不同，分为“常规”、“低首付-无残值”、“低首付-高残值”和“高首付-高残值”四个方案，为客户提供多种选择。

该模式的最大优势在于，中国金租可以借助保险公司遍布全国的网点在短时间内与汽车经销商、渠道商及客户产生业务联系，与此同时，借助保险公司在保证保险业务上的实力，对汽车业务的风险敞口进行覆盖，以满足风险管控上的要求。根据不同的客户种类与资产质量，中国金租为客户设计了多种租赁产品方案，例如，推出了租赁期限3年，预收租金比例30%，承租人按月支付租金的方案，在此种方案下，保险公司对30%预收租金之外的剩余风险敞口额度提供全覆盖保证保险。

在此种模式下，由保险公司提供保证保险，覆盖风险敞口，如果承租人出现逾期等违约现象，中国金租更方便地取回车辆并进行再处置;另外，车辆在租赁过程中都经过了抵押，承租人难以将车辆进行转卖，对防范第三人善意取得租赁物也大有裨益；与此同时，盈利模式也更加多样化，中国金租除了可以通过金融利差以获得盈利，还可以赚取汽车批发零售差价、保险返点等方面的利润；此外中国金租根据客户需要，还可以提供从租赁物采购到资产余值管理的全方位服务，并获取一定的余值收益，而经销商与保险公司在此过程中通过车辆业务和保险业务也均得到了可观的收益，从而彻底做到了低风险、低利率、高利润的租保共赢模式。

拓展租赁服务 着眼蓝海

在汽车产业行业蓬勃发展的同时，我们应该看到，中国的汽车金融领域正发生着深刻的变化。

首先，经营性租赁市场正在逐渐形成。罗兰贝格数据显示，中国租车市场规模从2008年的90亿元增长至2013年的340亿元，预计到2018年将攀升至580亿元。随着国内80、90后等汽车市场消费主力军走向前台，年青一代拥有通过租赁的形式实现永远开新车的需求，中国租车市场无疑有着非常巨大的消费潜力和广阔的市场前景。

其次，互联网科技的发展，使得消费者的购车及租车习惯发生着改变，人们未来在购车或租车时，很可能是像现在的网络购物一样，网上看好车型，线上完成签约，最终线下提车。汽车电商占整个汽车交易的比例将会日渐提高。

第三，未来汽车的销售体系也在发生变革。在传统汽车经销体系中，只有一二线城市的汽车经销体系较为完善，而三四线、四五线城市的汽车经销体系则非常缺乏。而随着城镇化的不断推进，三四线、四五线城市已经成为了汽车金融增长的主要动力地区。